流動支付
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流動支付（又稱流動付款、數碼付款、電子付款、感應支付、掃碼付款、數碼支付、電子支付和掃碼支付）是指使用流動裝置進行付款的服務。在不需使用現金、支票或信用卡的情況下，消費者可使用流動裝置支付各項服務或數碼及實體商品的費用。雖然使用非實體貨幣系統的概念已存在許久[1]，但支援此系統的科技直到近期才開始普及。
形式問題也會導致流動支付的比例提高。主要的流動支付方式共有五種類型：短訊為基礎的轉帳支付、流動裝置網絡支付（WAP）、應用程式支付（APP）、 條碼支付（Barcode, QR碼）和感應支付（NFC）。此外，在海地等國家也開始出現流動服務營運商與銀行合作的支付方式。 許多公司提供了流動支付的解決方案，包括金融機構和信用卡公司[4]、網絡服務公司（例如Google）[5]、流動通訊服務營運商、主要的通訊網絡基礎建設商（例如Orange的w-HA）以及生廠流動裝置的跨國公司（例如Ericsson[6][7]、BlackBerry和蘋果公司）。
短訊為基礎的轉帳支付
[編輯]在以短訊為基礎的流動支付方式中，消費者透過SMS短訊或USSD傳送支付請求至一個電話號碼或簡碼，支付的款項由電信帳單或電子錢包中扣除。支付的對象在收到支付成功的確認訊息後提供商品或服務。由於在過程中通常不會提供消費者的實體地址，因此大多數接受短訊支付的服務為數碼商品，接受支付的商家透過多媒體短訊（MMS）服務傳送消費者購買的音樂、手機鈴聲、壁紙圖片等。此外，商家透過多媒體短訊也可傳送條碼，消費者可在商家處出示條碼並在掃瞄後換取商品服務。以短訊為基礎的轉帳支付服務在亞洲及歐洲十分盛行。
流動網絡支付（WAP）
[編輯]消費者透過網頁或額外下載並安裝在手機上的應用程式來進行支付。這種方式使用無線應用協定（WAP）作為技術基礎。
應用程式支付（APP）
[編輯]在2018年10月4日，Mastercard、香港上海匯豐銀行、香港數碼港及教育應用程式開發商 GRWTH 主辦的「香港教育界電子貨幣促進計劃」[8]推出香港首個多元化 in-app 電子支付功能，為香港教育界帶來無現金支付體驗。
在2019年4月4日，GRWTH Pay （頁面存檔備份，存於互聯網檔案館） 榮獲香港資訊及通訊科技獎智能生活（生活時尚）金獎[9]。
QR碼支付
[編輯]
QR碼是一種正方形的二維條碼。QR碼能夠簡單地將資訊輸入流動電話中，能讓輸入網址或複製一段文字變得簡單。
QR碼最早在1994年誕生。最早的應用為對倉庫內的貨品進行追蹤管理，QR碼是為了取代傳統的1D條碼而設計。傳統的條碼僅能儲存數字資訊，必須與資料庫對照後才能轉換為有用的內容。QR碼則可直接在條碼中儲存文字資訊，在亞洲和歐洲有着廣泛的使用。
2012年在台灣, 由蔡政儒、張互賓、王佑仁與王振芳發明的流動支付技術，可以透過影像圖像(Barcode/QRCode)、聲波等傳輸流動交易資料，與多重密碼驗證功能，獲得台灣發明專利，並取名HyPocket於2012年11於Facebook上公開下載，本着開放式架構的精神, 教導大眾使用。[10]
在德國，一間名為GO4Q的新創公司在2012年10月推出了一項結合櫥窗和流動裝置購物的系統。該系統在2012年12月加入了流動支付的功能。GO4Q利用標準的信用卡支付系統，因此不受區域的限制。這套系統需要一次性的註冊程式才能使用。在消費者和商家方面，這套系統能在任何智能裝置（iOS、Android）上使用。MasterCard在2012年推出了另一款流動支付應用程式「QkR」，此系統在澳洲使用，並在紐約的洋基球場進行測試。消費者可使用應用程式掃描QR碼，選購食物或其他商品。
在中國大陸，因支付寶和微信支付的流動付款技術為QR碼支付技術。這也使得QR碼支付在中國大陸社會極為普遍，有別於以NFC支付為主的一些發達國家。
在台灣，因為LINE Pay、街口支付所使用的技術為QR碼支付，故QR碼支付也相當普遍。[11][12]
在香港，以QR碼支付的普及率甚低。2021年上半年，多種公共交通工具的QR碼使用率僅為0.5%。[13]
在澳門，以QR碼支付的普及率較高。自2014年由澳門通股份有限公司在澳首推QR碼支付（Mpay）起。到2022年1月，澳門金融管理局推出其金融產品聚易用結算支付系統，將澳門本地各金融機構QR碼支付功能聚合使用[14]。2023年8月推出聚易用+，使聚合支付場景更廣，目前只限在公共巴士的QR碼支付[15]。
感應支付
[編輯]近場通訊（NFC）支付方式經常在實體商店或交通設施中使用。消費者須使用配備有智能卡的流動電話，並將流動電話置於感應器模組前。大多數的交易並不需要額外授權，但也有部分交易在完成前要求輸入密碼或使用指紋授權。支付的款項可由預付帳戶或銀行帳戶中扣除，或計入電信費用中收取。
最常見的是Visa Paywave、MasterCard Contactless、Apple Pay及Google Pay，目前已經在歐洲、北美為主的發達國家有極高的普及率。
NFC流動支付的普及速度與範圍目前面臨嚴峻的挑戰，這是由於缺乏支援NFC支付的基礎設施、複雜的生態系統、營運商架構和標準所致[16]。然而，部分流動電話製造商和銀行對NFC流動支付有着十分積極的作為，例如易利信和Aconite公司推出了幫助銀行建立讓消費者透過NFC進行流動支付應用的服務[17]。
日本的NFC支付營運商與大眾運輸系統有着緊密的連結，例如東日本旅客鐵道（JR East）旗下路網所使用的Mobile Suica。由於包括Mobile Suica、Edy、nanaco的NFC支付服務皆使用「Osaifu-Keitai」（おサイフケータイ）系統架構，Osaifu-Keitai已成為日本的NFC支付標準系統。其核心技術「Mobile FeliCa IC」是由索尼、NTT DoCoMo和東日本旅客鐵道共同擁有。Mobile FeliCa技術是以索尼的FeliCa為基礎，FeliCa是日本的非接觸型智能卡的主要標準，香港的八達通公司也是用這個技術。
國際市場上有使用NFC支付的Token技術代碼化信用卡，如：Apple的Apple Pay、Google的Google Pay、Samsung的Samsung Pay。結帳時使用虛擬卡號支付，減少實體卡號暴露盜用的危險，是一種高安全的支付技術。2017年起，日本Suica已整合在Apple Pay電子錢包裏[18]。
其他商家的流動支付方式同時使用了NFC和流動裝置上的條碼，例如Cimbal和DigiMo[19]，這樣的方式能讓不支援NFC的流動電話也可使用同一套系統進行支付。
參見
[編輯]資料來源
[編輯]- ^ Pre-1900 Utopian Visions of the 'Cashless Society'. MPRA. 2012 [2015-04-19]. （原始內容存檔於2019-06-08）.
- ^ GSMA Mobile Money Deployment Trackerfrom wirelessintelligence.com （頁面存檔備份，存於互聯網檔案館）
- ^ Japanese Drive Mobile Payment Market. Ericsson.com. 2010-11-02 [2011-09-19]. （原始內容存檔於2010-12-18）.
- ^ Stamatis Karnouskos, IEEE Communications Surveys & Tutorials, Vol. 6, No. 4, pp. 44–66, 2004. (PDF).
- ^ Mobile payment apps – a fresh perspective on online finances. 2014-02 [2015-04-19]. （原始內容存檔於2014-02-28）.
- ^ Ericsson launches mobile phone banking services. Reuters.com. [2012-12-16]. （原始內容存檔於2015-10-17）.
- ^ Ericsson Money Services brings connected mobile money to Europe. Ericsson.com. [2012-12-16]. （原始內容存檔於2017-03-15）.
- ^ Mastercard•GRWTH 合攻教育界 推無現金支付. e-zone. 2018-10-04 [2018-11-20]. （原始內容存檔於2020-08-10）.
- ^ 香港資訊及通訊科技獎智慧生活獎項 (PDF). 香港資訊及通訊科技獎. 2019-04-04 [2019-04-09]. （原始內容 (PDF)存檔於2022-04-18）.
- ^ hypocket. 電子錢包. [2012-11-18]. （原始內容存檔於2022-04-14）.
- ^ 數碼時代. LINE生態圈大發威！LINE Pay用戶突破1,100萬，平均0.05秒就有一筆交易. 2022.11.16 [2023-07-21]. （原始內容存檔於2023-07-21）.
- ^ 補貼推廣奏效？QR Code支付使用率，大幅超越NFC感應. 數碼時代. 2019.07.18 [2023-07-21]. （原始內容存檔於2023-07-21）.
- ^ 【電子支付】港鐵、巴士等引入二維碼支付 上半年使用量僅佔0.5%. 香港經濟日報. 2021-09-15 [2021-09-15]. （原始內容存檔於2022-04-14）.
- ^ “聚易用”聚合支付專題網頁今（21日）推出. 澳門金融管理局（AMCM）. 澳門特別行政區新聞局. 2021年1月21日 [2023年6月26日]. （原始內容存檔於2023年6月26日）.
- ^ 聚易用周五起可搭巴士. 澳門日報. 2023-08-09 [2023-08-09]. （原始內容存檔於2023-08-11）.
- ^ VDC: NFC Adoption Will Be Slower Than Expected. RFID Journal. 2008-03-03 [2011-09-19]. （原始內容存檔於2012-10-15）.
- ^ Ericsson and Aconite collaborate on mobile contactless payments. Mobile Payments Today. [2013-01-25]. （原始內容存檔於2013-02-16）.
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- ^ Digimo Group NFC Dual two phase commit. Nearfieldcommunicationsworld.com. 2010-10-15 [2011-09-19]. （原始內容存檔於2011-08-09）.