Mobilbetaling

Mobilbetaling er generelt betalingstjenester som drives og utføres fra eller via en mobil enhet. I stedet for å betale med kontanter, sjekk eller kredittkort, kan en forbruker bruke en mobiltelefon til å betale for et bredt spekter av tjenester, digitale eller harde varer. Det er først i 2015 at teknologien for å støtte slike systemer har blitt allment tilgjengelig.

Verdien av globale betalinger via mobile enheter ville nå rundt $507 milliard i 2014, som var en økning på 40 % fra år til år. Veksten består i hovedsak av kjøp av fysiske varer via mobile enheter. Samtidig som mobilbetaling fikk et betydelig løft gjennom vedtak av mobile billett applikasjoner. Rapporten tok også med at fremdriften har vært treg, med få kommersielle lanseringer. Likevel ser fremtiden lys ut for denne type betaling, det styrkes stadig av ny og forbedret teknologi.^[1]

Det er forskjellige måter hvordan mobilbetaling blir vedtatt over deler av verden. I Norge begynte allerede mobilbetaling som tjeneste i flere butikker og som billettbetaling i 2008. Dnb og Telenor etablerte først TSM (Trusted Service Manager) Nordic AS, slik at mobilbetaling kunne lanseres. Teknologien som gjorde det mulig å realisere mobilbetaling er nærfeltskommunikasjon. Dnb og Telenor testet ut teknologien i utvalgte butikker og kafeer i Oslo første halvår i 2008.^[2]

Det er flere måter å bruke mobilbetaling på:

• Banktjenester over SMS
• Mobiloverføring
• Direkte operatørfakturering

Mange av de store bankene i Norge bruker mobilbetaling. Mobilbetaling blir primært brukt til transport, parkering, forretninger, automater og billetter. Det blir også mer og mer vanlig å bruke mobilbetaling for betaling i butikk, på nett og for å betale regninger.^[3]

SMS-betaling er en betalingsløsning av varer og tjenester, der kostandene kommer på sluttbrukers mobilregning eller på brukerens kredittkort. Ved å bruke SMS-betaling trenger ikke brukeren å ha kredittkortnummer, BankID eller annen betalingsinformasjon for å gjøre opp for seg. SMS-betaling fungerer ved at brukeren sender et kodeord til et spesielt nummer, for å så få en bekreftelsesmelding kort tid etter.^[4] Man kan bruke SMS-betaling med alle teleoperatører i Norge. Har man kontantkort så må man ha nok penger på telefonen for å få utført SMS-tjenester.

SMS-betalingstjenester er delt opp i to ulike områder:

1. Tradisjonell CPA eller Premium SMS er en tjeneste der man betaler for digitale tjenester levert på mobil elle web. I Norge er beløpsgrensen for Premium SMS på NOK 200.

2. CPA-GAS (Goods and services) er tjenester som gjør det mulig å betale småkjøp av varer og tjenester som ikke konsumeres digitalt. Dette kan være varer som billetter til buss, parkering, fysiske varer, samtidig andre tjenester som innsamling/donasjon til forskjellige organisasjoner. I Norge er beløpsgrensen for CPA-GAS NOK 500.^[5]

SMSpay er også en tjeneste man kan bruke til mobilbetaling, der operatøren ikke tar noen andel, og det er uten beløpsgrense. Man kan også gjøre autotrekk ved bruk av SMSpay. SMSpay kan brukes til kjøp av varer i nettbutikk, kampanjer, donasjoner. Man kan bruke dette selv om man ikke har nett på mobilen i kjøpsøyeblikket.^[6][7]

SMS-betaling blir veldig ofte brukt for å betale parkeringstjenester, billettsalg, betaling av medlemskap og donasjoner. Mange bedrifter bruker SMS-betaling da det er trygg og enkel metode for å få kundene til gjennomføre betalingene. Bedriften sparer også kostnader som forekommer med fakturautsendelser ved bruk av SMS-betaling. ^[8][9]

Man kan også bruke SMS for å sjekke tjenester som saldo, overføre penger mellom egne kontoer eller til andre, se oversikt over forfallsdatoer og endre eller stoppe betaling.^[10] Man bruker disse tjenestene ved å sende et kodeord til bankens nummer. Du kan også få varslinger på SMS fra banken hvis man har avtale om dette. Hva det koster å bruke SMS tjenester i bank er forskjellig fra hvilken bank man har.^[11][12]

I og med at Norge er et land med godt lovverk er sikkerheten godt ivaretatt uansett hvilken løsning man velger ved SMS-betaling. Den eneste utfordringen med SMS betaling er at man må sperre mobilen om man mister den.^[13]

Direkte operatørfakturering, eller direkte mobilfakturering, er betaling hvor kjøp i app, på nett med mobilen eller på SMS betales ved å fakturere summen på mobilregningen. Dette krever at mobiloperatøren godkjenner denne typen kjøp.

Det har i flere år vært mulig å benytte seg av betaling med SMS ved kjøp av ringetoner, bakgrunnsbilder og spill, men betalingsformen har blitt mer utbredt i takt med smarttelefonen og utviklingen av apper. Betaling via mobilregning er mulig for eksempel hos busselskaper^[14], togbilletter, parkeringsbetaling^[15] og ved kjøp av kinobilletter^[16]

Fordeler med slik betaling er at beløpet legges til på en regning utsendt fra en mobiloperatør som du allerede har et faktureringsforhold til. Det gir umiddelbar betaling og beskytter kjøperens betalingsinformasjon fra en tredjepart, noe som gjør at betalingsformen oppleves trygg for begge parter.

En ulempe for forbrukere er at det ofte påløper gebyrer ved bruk av slike tjenester. Eksempelvis tar parkeringstjenesten EasyPark 25% ekstra ved betaling via SMS, mens 15% via deres app^[17].

Det forventes på verdensbasis at direkte mobilfakturering vil generere på 13 milliarder amerikanske dollar innen 2017^[18].

SMS-donasjon er en effektiv løsning for givere, og brukes for å gi donasjoner, betale medlemskap og fadderskap. Operatørene åpnet for denne løsningen i 2010. Mange innsamlingsorganisasjoner bruker i dag SMS-donasjon som en av flere muligheter for giveren.^[19][20][21] Det å bruke mobilen til innsamling av penger har ført til at flere organisasjoner har fått økt inntekt, når mobilen som oftest er tilgjengelig. SMS- donasjon reduserer organisasjonens administrasjonskostnader, løsningen er rask å sette opp og gir en økt ROI for bedriften.^[22] Det er også mulig å se hvem som har donert ved bruk av SMS-donasjon.

Mobiloverføring er en enklere måte å overføre penger fra banken til andre. Ved de fleste tjenestene trengs ikke kodebrikke, noe som gjør overføringene tidsbesparende^[23]. Flere og flere av Norges banker har kommet med diverse tilbud på markedet. De fleste tilbyr mobilbank, og det har de siste årene blitt opprettet mobilapper i forskjellige banker. Der legger man inn personlig informasjon og kortnummer, og trenger ikke mer enn et kontonummer eller et telefonnummer for å overføre penger. Disse tjenestene har kommet på markedet for fullt i 2015.^[24]

Mobilbank ble lansert sommeren 2006.^[25] Det er en tjeneste som inneholder mye likt innhold som en nettbank. Det blir opprettet en BankID på SIM-kortet, som erstatter kodebrikken med elektronisk legitimasjon^[26]. Man har oversikt over saldo, e-faktura, man kan betale regninger og overføre penger til egne kontoer.^[27]

Mobilappene er en tjeneste som har blitt populært i Norge i 2015. Og flere banker har sin versjon av mobiloverføring via mobilen. De har stort sett like funksjoner. Mange inneholder vennebetaling der man kan overføre beløp til privatpersoner, men det er ikke mulig å betale regninger.^[28] Brukerne behøver ikke å ha samme bank for å kunne gjennomføre overføringer. Prisene for overføringene varierer fra bank til bank.^[29]

Når det gjelder mobiloverføring er sikkerheten viktig. Bankene har iverksatt forskjellige tiltak for å sørge for at deres tjenester er sikre for brukerne. Kontonummer og personlig informasjon blir ikke lagret på mobilen. Og det finnes regionssperrer, der brukerne kan sperre kortene i verdensdeler som de ikke oppholder seg i.^[30] Dette er for å minske sjansene for svindel. Dersom man skulle miste eller bli frastjålet telefonen, vil man kunne sperre kortet enten inne i nettbanken eller ringe kundeservice^[24]