Статья 21 ЖК РФ. Страхование жилых помещений (действующая редакция)

В целях гарантирования возмещения убытков, связанных с утратой (разрушением) или повреждением жилых помещений, может осуществляться страхование жилых помещений в соответствии с действующим законодательством.

Под страхованием понимаются отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) путем возмещения убытков за счет денежных фондов, формируемых из оплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). В комментируемой статье говорится о договоре имущественного страхования, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с имущественными потерями.

Под законодательством о страховании понимаются прежде всего соответствующие положения ГК, а также Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", который действует в части, не противоречащей ГК.

Действующее законодательство не предусматривает обязательного страхования жилья, но любой гражданин и юридическое лицо вправе застраховать его добровольно. Следует отметить, что в течение длительного времени ставится вопрос о введении обязательного страхования жилых помещений, однако до настоящего времени этот вопрос так и не был решен.

Целью страхования жилых помещений является компенсация убытков, понесенных собственником или законным владельцем, например нанимателем, арендатором жилого дома, квартиры, комнаты, в результате наступления страхового случая (пожара, наводнения, аварии техногенного характера и т.п.). Таким образом, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с риском утраты (повреждения) жилого помещения, включая его конструктивные элементы, элементы отделки, инженерное оборудование, элементы внутренних коммуникаций, относящиеся к этому помещению и соответствующие типовому проекту строения, в котором расположено это жилое помещение.

Из смысла комментируемой статьи вытекает, что речь идет о добровольном имущественном страховании от утраты (разрушения) либо повреждения жилых помещений. Предложения сделать страхование жилых помещений обязательным, неоднократно делавшиеся в печати, пока реального воплощения не нашли.

Страховыми случаями при страховании жилых помещений являются утрата (разрушение) или, другими словами, полное физическое уничтожение жилого помещения (например, в результате пожара) либо повреждение (нарушение физических свойств) жилого помещения.

На практике страховые организации исключают из страхового покрытия следующие виды жилых помещений:

признанные в установленном порядке аварийными;

расположенные в домах, включенных в перечень адресов жилых домов, подлежащих освобождению в связи со сносом, реконструкцией, переоборудованием в нежилые, с изъятием земельного участка и по другим основаниям;

на которые обращено взыскание по обязательствам;

подлежащие конфискации;

в отношении которых в предусмотренных законом случаях прекращены права найма или собственности.

Договоры страхования жилых помещений обычно включают ряд условий, освобождающих страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения. К их числу относятся следующие:

умышленные действия страхователя (выгодоприобретателя) и членов его семьи, в результате которых наступил страховой случай;

использование жилых помещений не по назначению;

несоблюдение установленных и общепринятых правил и норм безопасности, а также содержания, эксплуатации и ремонта жилого помещения и т.д.

Следует отметить, что стоимость жилых помещений постоянно растет, поэтому в договоры страхования жилых помещений обычно включается условие о том, что размер страховой суммы, а соответственно, и размер страховых премий могут быть увеличены.

В соответствии со сложившейся практикой перед заключением договора страхования потенциальному страхователю вручается так называемый опросник, в котором его просят сообщить страховщику все известные ему сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Имеются в виду те обстоятельства, которые неизвестны и не должны были быть известны страховщику. Согласно ст. 944 ГК существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. К числу таких недостатков относятся недостатки, связанные с проектированием дома, неудачно проведенным капитальным ремонтом и т.д.

В некоторых случаях управляющие компании принуждают собственников жилых помещений оплачивать страхование объектов общей долевой собственности в многоквартирном доме (подвалы, лестницы и др.). Суды признают подобную практику незаконной.

Так, Постановлением Десятого арбитражного апелляционного суда от 19 января 2012 г. по делу N А41-12142/11 поддержано решение суда первой инстанции в отношении управляющей компании о прекращении понуждения собственников жилых помещений дома к оплате обязательного страхования объектов общедомового имущества.

Как отмечено в указанном Постановлении, оплата страхования производилась сверх стоимости услуг управляющей компании. Суд выяснил, что основными обязанностями управляющей организации по закону являются содержание и ремонт имущества в доме и законодательными актами предусмотрены виды платы за оказание этих услуг. Страхование общего имущества обязанностью управляющей организации не является. Стоимость услуг по страхованию в состав расходов за содержание и ремонт не входит, поэтому относится к дополнительным затратам, которые собственники помещений будут нести в случае принятия решения о страховании. Учитывая, что обязательного страхования имущества Жилищным кодексом не предусмотрено, сама управляющая компания не вправе заключить договор страхования общедомового имущества без согласия собственников помещений.