Семьям с детьми трудно делать сбережения

От редакции:

За последние четыре года запасы накопленных сбережений россиян возросли в два раза, а вклады в банках – в 2,4 раза. Чаще всего сбережения делают наиболее обеспеченные слои населения. Это подтверждают результаты ежегодного Мониторинга доверия финансовым институтам и финансового поведения населения, который был проведен НИУ ВШЭ в конце 2013 года.

Однако материальное положение домохозяйства, его совокупный доход в расчете на одного члена семьи существенно и на длительное время меняется при рождении детей и на других этапах жизненного цикла семьи. Такие скачки по силе перекрывают влияние роста индивидуального дохода членов семьи на обеспеченность домохозяйства и его возможности делать сбережения.

Доходы увеличиваются, но накопления по-прежнему невелики

С 2000-го года доходы населения существенно выросли, объем банковских вкладов физлиц увеличился в 8,7 раз. В «нулевые» виден и рост распространенности сберегательных практик. В то же время размер денежных запасов домохозяйств остается небольшим. Граждане в среднем трудоспособном возрасте, будучи родителями несовершеннолетних детей, реже делают сбережения. Таким образом, задача накопления денег «на старость», поставленная перед этой возрастной когортой, в свете обсуждаемой пенсионной реформы нуждается в дополнительных способах решения.

Сберегательное поведение населения анализировалось в ходе общенационального репрезентативного обследования «Человек, семья, общество» (ЧСО, 2013 год) Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС. Базой данных также стали три волны панельного социально-демографического исследования 2004, 2007 и 2011 годов «Родители и дети, мужчины и женщины в семье и обществе» (РиДМиЖ) Независимого института социальной политики и микроданные Всероссийской переписи населения за 2002 и 2010 годы.

Сбережения не служат самостоятельным источником дохода

Недавно открытые микроданные Всероссийской переписи населения 2002 года и 2010 года дают возможность изучить одну из многочисленных ролей сбережений как источника доходов для всей генеральной совокупности 141 млн жителей страны.

Мужчины в среднем чаще имеют сбережения. И если в 2002 г. женщины в возрасте от 30 до 50 лет примерно с одинаковой интенсивностью получали доход от сбережений, то среди мужчин наблюдается некоторый пик сберегательной активности в возрасте 30-40 лет, что создает аналогичный пик в возрастном профиле сберегательной активности всего населения. Доход от сбережений в пенсионном возрасте, согласно Всероссийской переписи населения 2002 года, почти отсутствует. В 2010 году картина изменилась: население во всех трудоспособных возрастах стало чуть активнее получать доход от сбережений, дивидендов, процентов, и небольшие сбережения появились даже у самых старших возрастных когорт мужчин. Пик сберегательной активности стал более выраженным и приходится теперь на возраст 40-50 лет.

Однако анализ показывает, что сбережения пока редко служат самостоятельным источником доходов. Полученный ранее исследователями Левада-центра на данных выборочных обследований результат, что в России еще не появился класс рантье, подтверждается данными двух последних переписей по генеральной совокупности населения. В большинстве случаев люди видят в деньгах страховую функцию и действительно не живут на сбережения.

Экспансия практик накопления

На микроуровне данные обеспечили исследования «Человек, семья, общество» и «Родители и дети, мужчины и женщины в семье и обществе». В «опросниках» респондентов спрашивали, во-первых, остаются ли у них деньги, которые можно было бы отложить, а во-вторых, есть ли у домохозяйства сбережения. Исследования показали, что в 2000-е годы действительно наблюдался рост распространенности сберегательных практик. Так, по данным РиДМиЖ, с 2007 по 2011 годы доля семей со сбережениями увеличилась с 38% до 40%. А на вопрос о возможности откладывать часть дохода утвердительно ответили в 2004 году 30,5% респондентов, в 2007 году – 34%, в 2011 году – 37%.

В целом размер сегмента «сберегателей» подвижен и зависит от строгости его определения. На основе различных комбинаций двух критериев – наличие сбережений и возможность откладывать часть дохода – численность сегмента меняется в полтора раза, от 30% до 44% всех семей (по ЧСО).

Критерии сбережений

В официальном статистическом учете отражены только банковские вклады, и августе 2013 года средний размер вклада или депозита в Сбербанке России составил около 17 тысяч рублей. Понимая, что вкладов у одного человека может быть несколько, мы задали респондентам ЧСО вопрос о том, какую сумму они подразумевают под сбережениями. В 2005 году аналогичный показатель в терминах среднестатистического дохода россиян был равен доходу примерно за 7,5 месяцев. Естественно, что разные люди считают сбережениями разную сумму, и она тесно связана с их материальной обеспеченностью и стоимостью жизни в регионе. Поэтому в 2013 году мы соотнесли названную респондентом сумму с уровнем его дохода. Оказалось, что тот минимум, который население считает сбережениями, эквивалентен душевому доходу за полгода.

Вопрос о том, как долго семья смогла бы прожить только на сбережения, дает такую картину: два года и более в качестве такого периода назвали лишь 3,5% опрошенных (ЧСО), один год – 6,8%. Самой многочисленной – 19,9% – оказалась категория тех, кто назвал в качестве ответа «несколько месяцев». В итоге получается, что на сбережения продержатся, по крайней мере, несколько месяцев около 30% респондентов. Другими словами, вывод, сделанный ранее на данных Российского мониторинга экономического положения и здоровья населения (РМЭЗ) НИУ ВШЭ, о том, что сбережения для большинства российских домохозяйств играют роль «подушки безопасности», а не самостоятельного источника доходов, подтверждается и в 2013 г. по ЧСО.

«Сберегатели» – молодые семьи и пенсионеры

Сберегательное поведение российских домашних хозяйств при движении по этапам жизненного цикла имеет U-образный характер. Почти треть (32%) молодых людей, живущих с родителями, имеют возможность откладывать часть дохода (табл. 1). Затем, с отделением от родителей и на ранних стадиях существования семьи, сберегательные практики молодежи расширяются. Однако с появлением детей в семье возможности делать текущие сбережения резко сужаются. Минимальная доля «сберегателей» наблюдается в семьях с детьми до 5 лет и в неполных семьях с детьми – по 29%. Чем старше дети, тем больше возможностей откладывать часть денег.

В таблице 1 приведены и другие признаки сберегательного поведения, и видно, что если по отдельным критериям («есть сбережения» и «могут делать текущие сбережения») в сегмент попадает по 38% домохозяйств, то при наложении этих двух критериев доля «сберегателей» уменьшается до 31% опрошенных.

Таблица 1. Сберегательное поведение домашних хозяйств на разных стадиях жизненного цикла, % по строке, ЧСО

Финансовая устойчивость по жизненным циклам

Домохозяйства, у которых есть сбережения, достаточные по размеру хотя бы на несколько месяцев потребления, и которые могут делать текущие сбережения, будем считать финансово устойчивыми. Рассмотрим, как меняется финансовая устойчивость семей по стадиям жизненного цикла.

На ранних этапах формирования семьи (при проживании взрослых детей с родителями) финансовая устойчивость низкая – 15% (рис. 1). Отделение от родителей отражается на показателе финансовой устойчивости, но не слишком сильно (16,8%). Один из самых благополучных в денежном смысле этапов развития семьи – ранний период супружества, до рождения детей. Около четверти таких домохозяйств имеют сбережения и могут откладывать часть дохода (рис. 1), что значительно выше, чем средний по всем семьям показатель 20%.

Рисунок 1. Финансовая устойчивость на разных этапах существования семьи

С появлением детей финансовые возможности домохозяйства уменьшаются. Самая низкая доля «сберегателей» – среди семей с детьми младше 5 лет, а в неполных семьях ситуация еще более сложная.

С опорой на данные РиДМиЖ (три волны – 2004, 2007 и 2011 годы, таб. 2) можно отметить, что на ранних стадиях 40-43% семей имеют возможность откладывать часть дохода, и ситуация за эти годы почти не изменилась. Но это исследование добавляет к «уязвимым» категориям еще одну – пары с детьми старше 18 лет (это, как правило, студенты). Тут ситуация остается сложной на протяжении 2004-2011 годов.

Таблица 2. Сберегательное поведение домашних хозяйств на разных стадиях жизненного цикла, %, РиДМиЖ

Таким образом, по мере «взросления» семьи ее финансовая устойчивость возрастает вплоть до наступления пенсионного возраста обоих супругов, а затем снижается. Также данные РиДМиЖ показывают, что среди одиночек старше 60 лет доля «сберегателей» за прошедшие годы выросла с 19% в 2004 году до 39,4% в 2011 году, – здесь при инерционности потребительского стандарта населения проявилось влияние повышения пенсий. Вдобавок из того же РиДМиЖ мы знаем, что в России пожилые домохозяйства активно участвуют в межсемейных денежных трансфертах, и их сбережения, по сути, способствуют финансовой устойчивости домохозяйств их детей и внуков.

*Александра Бурдяк, старший научный сотрудник Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС
Записала Ольга Соболевская